A margem consignável é um dos conceitos mais importantes para quem deseja contratar um empréstimo consignado. Com regras específicas e cálculos que variam conforme a categoria do trabalhador, entender como verificar sua margem pode fazer toda a diferença no planejamento financeiro.

Este artigo detalha as formas de calcular e consultar sua margem consignável, além de apresentar alternativas caso você não tenha margem disponível.

O que é a margem consignável e por que ela importa?

A margem consignável é a parte da sua renda líquida que pode ser destinada ao pagamento de empréstimos consignados. Por lei, essa porcentagem é limitada para garantir que o contratante ainda tenha recursos para suas despesas básicas, evitando o endividamento excessivo.

Para empregados do setor privado, funcionários públicos e beneficiários do INSS, a margem consignável segue regras específicas. No geral, o percentual pode variar de 40% a 45% da renda líquida, com parte destinada exclusivamente ao cartão de crédito consignado. Conhecer essas regras é essencial antes de contratar qualquer tipo de crédito.

Além disso, a margem consignável não apenas indica o valor que pode ser comprometido, mas também ajuda a planejar melhor suas finanças. Quando utilizada com responsabilidade, é uma ferramenta poderosa para equilibrar necessidades financeiras e evitar inadimplências.

Como calcular sua margem consignável

Calcular sua margem consignável não é tão complicado quanto parece. Tudo começa com a identificação da sua renda líquida, ou seja, o valor do salário que você recebe após os descontos obrigatórios, como INSS, imposto de renda e outros encargos.

Para empregados do setor privado, a legislação estabelece uma margem máxima de 40%, sendo 35% para empréstimos e 5% para o cartão de crédito consignado. Por exemplo, se você recebe R$ 3.000 líquidos, pode comprometer até R$ 1.200, sendo R$ 1.050 para empréstimos e R$ 150 para o cartão consignado.

Já para funcionários públicos e beneficiários do INSS, a margem é de até 45%, distribuída entre 35% para empréstimos, 5% para o cartão de crédito consignado e outros 5% para o cartão consignado de benefícios. Essa diferenciação visa atender às especificidades de cada categoria, mas os princípios de cálculo permanecem os mesmos.

Como consultar sua margem consignável

• Empregados do setor privado: aqui, o cálculo manual é a principal alternativa. Você deve verificar os valores já comprometidos com empréstimos e subtraí-los da margem consignável total. Por exemplo, se já há R$ 500 comprometidos em empréstimos, e sua margem é de R$ 1.050, você terá R$ 550 disponíveis.
• Funcionários públicos: nesse caso, a consulta é mais prática. Basta acessar o aplicativo SouGov.br e navegar até a seção de consignação. Ali, você encontrará informações detalhadas sobre sua margem disponível.
• Beneficiários do INSS: a consulta pode ser feita diretamente pelo portal ou aplicativo Meu INSS, na opção “Extrato de Empréstimos Consignados”. Essa ferramenta permite visualizar não apenas a margem disponível, mas também detalhes sobre contratos já ativos.

O que fazer se sua margem estiver comprometida?

Se você verificar que não possui margem disponível para um novo empréstimo, não se preocupe. Existem alternativas para lidar com essa situação. Uma das soluções mais comuns é a portabilidade de crédito consignado.

Esse processo permite transferir seu contrato para outra instituição financeira com condições mais vantajosas, liberando parte da margem para novos empréstimos. Outra alternativa é renegociar o contrato atual, reduzindo o valor das parcelas. Embora isso possa aumentar o prazo de pagamento e os juros totais, é uma opção viável para aliviar o comprometimento mensal.

Por fim, um aumento de renda, como promoções ou ganhos extras, também amplia sua margem consignável. Embora seja uma solução mais demorada, é importante considerar formas de melhorar sua renda como parte do planejamento financeiro.

Conclusão: aproveite sua margem com responsabilidade

Entender como funciona a margem consignável é o primeiro passo para utilizar essa modalidade de crédito de maneira consciente. Além de ser uma ferramenta acessível e prática, o empréstimo consignado pode ser uma solução viável para momentos de necessidade financeira, desde que utilizado com responsabilidade.

Seja você um trabalhador do setor privado, funcionário público ou beneficiário do INSS, é essencial estar ciente das regras e realizar cálculos precisos antes de contratar um novo crédito. Caso sua margem esteja comprometida, explore alternativas como a portabilidade ou renegociação para evitar dificuldades financeiras futuras. Planeje-se, faça escolhas informadas e utilize os recursos disponíveis para alcançar maior tranquilidade financeira.